เผยแพร่เมื่อ 16/4/2569
ปัญหาของคนมีหนี้หลายก้อน
คนไทยจำนวนมากมีหนี้พร้อมกันหลายประเภท เช่น บัตรเครดิต 2-3 ใบ สินเชื่อส่วนบุคคล และผ่อนรถ การจัดการหลายก้อนพร้อมกันทำให้สับสนและเสี่ยงจ่ายพลาด
คำถามที่ตามมาคือ — ควรรวมหนี้ทุกก้อนไว้ที่เดียว หรือผ่อนแยกแต่ละก้อนต่อไปดีกว่า?
รวมหนี้ (Debt Consolidation) คืออะไร
การรวมหนี้คือการกู้เงินก้อนใหม่ก้อนเดียว เพื่อนำไปปิดหนี้ทุกก้อนที่มีอยู่ แล้วเหลือเพียงการผ่อนชำระเพียงรายการเดียวต่อเดือน
ตัวอย่าง:
- บัตรเครดิต A: 50,000 บาท ดอกเบี้ย 18%
- บัตรเครดิต B: 30,000 บาท ดอกเบี้ย 20%
- สินเชื่อส่วนบุคคล: 120,000 บาท ดอกเบี้ย 22%
รวมทั้งหมด: 200,000 บาท → กู้สินเชื่อใหม่ 200,000 บาท ดอกเบี้ย 12% แทน
เปรียบเทียบตัวเลขจริง
| แยกหนี้ (เดิม) | รวมหนี้ (ใหม่) | |
|---|---|---|
| ยอดหนี้รวม | 200,000 บาท | 200,000 บาท |
| ดอกเบี้ยถัวเฉลี่ย | ~20% | 12% |
| ค่างวด/เดือน (60 เดือน) | ~5,300 บาท | ~4,450 บาท |
| ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา | ~118,000 บาท | ~67,000 บาท |
| ประหยัดดอกเบี้ย | — | ~51,000 บาท |
เมื่อไหร่ "รวมหนี้" คุ้มค่า
✅ ดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่ ต่ำกว่า ดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของหนี้เดิม
✅ ต้องการลดค่างวดต่อเดือนเพื่อเพิ่มสภาพคล่อง
✅ มีหนี้ 3 ก้อนขึ้นไปและจัดการยุ่งยาก
✅ มีประวัติเครดิตดีพอจะขอดอกเบี้ยต่ำได้
เมื่อไหร่ "แยกหนี้" ต่อไปดีกว่า
❌ ดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่ สูงกว่า ดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของหนี้เดิม
❌ หนี้บางก้อนเหลือระยะเวลาน้อยมาก เช่น เหลือ 3-6 เดือน
❌ สินเชื่อเดิมมีค่าปรับปิดก่อนกำหนดสูง
❌ ไม่มั่นใจว่าจะวินัยพอที่จะไม่สร้างหนี้ใหม่หลังรวม
สูตรตัดสินใจ
ขั้นที่ 1: คำนวณดอกเบี้ยถัวเฉลี่ย
ดอกเบี้ยถัวเฉลี่ย = Σ(ยอดหนี้แต่ละก้อน × ดอกเบี้ย) ÷ ยอดหนี้รวม
ตัวอย่าง:
- (50,000 × 18%) + (30,000 × 20%) + (120,000 × 22%) = 9,000 + 6,000 + 26,400 = 41,400
- 41,400 ÷ 200,000 = 20.7%
ขั้นที่ 2: เปรียบเทียบกับดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่
ถ้าได้ดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่ 12% ซึ่งต่ำกว่า 20.7% → รวมหนี้คุ้มค่า
ขั้นที่ 3: คำนวณต้นทุนรวม
อย่าลืมรวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้:
- ค่าธรรมเนียมปิดบัญชีก่อนกำหนด (1-3% ของยอดหนี้เดิม)
- ค่าอากรแสตมป์สัญญาใหม่ (0.05% ของวงเงิน)
- ค่าจดจำนอง หากใช้บ้านเป็นหลักประกัน
ข้อควรระวังหลังรวมหนี้สำเร็จ
จุดล้มเหลวที่พบบ่อยที่สุดคือ การสร้างหนี้ใหม่ หลังปิดบัตรเครดิตเดิม ผลคือมีทั้งค่างวดสินเชื่อรวมหนี้ และ หนี้บัตรใหม่พร้อมกัน ทำให้หนักกว่าเดิม
แนะนำให้:
- ยกเลิกหรือลดวงเงินบัตรที่ปิดแล้ว
- วางงบประมาณรายเดือนใหม่
- ตั้งเป้าปิดสินเชื่อรวมหนี้ให้ได้ภายในระยะเวลาที่วางแผนไว้
ลองคำนวณด้วยตัวเอง
ใช้ โปรแกรมเปรียบเทียบแยกหนี้ vs รวมหนี้ เพื่อกรอกตัวเลขหนี้จริงของคุณ แล้วดูผลต่างดอกเบี้ยและค่างวดได้ทันที
สรุป
การรวมหนี้ไม่ได้ดีหรือเลวในตัวเอง ขึ้นอยู่กับว่าดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่ต่ำกว่าดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยเดิมหรือไม่ และคุณมีวินัยพอที่จะไม่สร้างหนี้ใหม่หลังจากนั้น หากทั้งสองข้อตอบว่าใช่ — รวมหนี้เป็นทางเลือกที่คุ้มค่ามาก