เปรียบเทียบแยกหนี้ vs รวมหนี้

ดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยคือค่าเฉลี่ยอัตราดอกเบี้ยทุกก้อนตามสัดส่วนยอดหนี้ ใช้เป็นเกณฑ์ตัดสินว่าสินเชื่อรวมหนี้คุ้มไหม

ตัวอย่าง: มีหนี้ 3 ก้อน

ดอกเบี้ยถัวเฉลี่ย = 24,900 ÷ 100,000 = 24.9% — ถ้าสินเชื่อใหม่ได้ต่ำกว่านี้ = รวมหนี้คุ้ม

รวมหนี้คุ้มค่าเมื่อดอกเบี้ยก้อนใหม่ต่ำกว่าดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของหนี้เดิม วิธีตรวจเร็ว 3 ขั้น:

1. คำนวณดอกเบี้ยถัวเฉลี่ย = Σ(ยอดหนี้ × ดอกเบี้ย) ÷ ยอดหนี้รวม
2. เปรียบเทียบกับดอกเบี้ยสินเชื่อก้อนใหม่ — ถ้าต่ำกว่า = คุ้มในมุมดอกเบี้ย
3. เช็กค่างวดใหม่ vs ค่างวดเดิมรวม — ถ้าลดลง = สภาพคล่องดีขึ้น

ตัวอย่าง: มีหนี้บัตรเครดิต 25% + สินเชื่อรถ 15% ดอกเบี้ยถัวเฉลี่ย ~20% ถ้าขอสินเชื่อรวมหนี้ได้ 14% → รวมหนี้คุ้มมาก ประหยัดดอกเบี้ยได้หลักหมื่น กรอกหนี้ทุกก้อนในเครื่องมือด้านบนแล้วลองปรับดอกเบี้ยก้อนใหม่เพื่อดูผลเปรียบเทียบทันที

ได้จริง ถ้าเงื่อนไขถูกต้อง ตัวอย่างเปรียบเทียบก่อน/หลังรวมหนี้:

กุญแจสำคัญ: ยิ่งดอกเบี้ยเดิมสูงและดอกเบี้ยใหม่ต่ำ ยิ่งได้ประโยชน์ทั้งสภาพคล่องและดอกเบี้ยพร้อมกัน

เมื่อผ่อนบัตรเครดิตหลายใบไม่ไหว ขั้นตอนที่แนะนำ:

1. สำรวจยอดหนี้ทุกใบ — วงเงิน ดอกเบี้ย ค่างวดขั้นต่ำ และวันตัดรอบ
2. คำนวณดอกเบี้ยถัวเฉลี่ย — ใช้เครื่องมือนี้กรอกข้อมูลทุกก้อน
3. ติดต่อธนาคารขอโครงการปรับโครงสร้างหนี้ — หลายธนาคารมีแผนลดดอกเบี้ยเหลือ 4-12% สำหรับลูกค้าที่แจ้งขอก่อนผิดนัด
4. พิจารณาสินเชื่อรวมหนี้ — กู้ก้อนเดียวปิดบัตรทุกใบ เหลือผ่อนรายการเดียว
5. หลังรวมหนี้ ให้ยกเลิกหรือลดวงเงินบัตรทุกใบเพื่อป้องกันหนี้ซ้ำ

สัญญาณอันตรายที่ต้องรีบแก้:

• จ่ายแค่ขั้นต่ำทุกเดือน เงินต้นไม่ลด
• ใช้บัตรใหม่จ่ายบัตรเก่า
• ค่างวดรวมเกิน 50% ของรายได้