เจาะลึก: ธนาคารมีวิธี คำนวณวงเงินกู้สูงสุด ของคุณอย่างไร?
วงเงินกู้สูงสุดคิดจากอะไร? (หลักการ DSR)
การคำนวณวงเงินกู้สูงสุด เริ่มจากการนำ "รายได้ต่อเดือน มาคูณกับเกณฑ์ DSR" ของธนาคาร (เช่น 40-60%) เพื่อหา "ยอดผ่อนสูงสุดที่รับได้" จากนั้นนำไปหักลบกับ "ภาระหนี้เดิม" ที่มีอยู่ ยอดผ่อนที่เหลือสุทธิจึงจะถูกนำไปคำนวณกลับเป็นวงเงินกู้ก้อนใหม่
- DSR (Debt Service Ratio): คือ สัดส่วนภาระหนี้สินต่อรายได้ทั้งหมดของคุณ
- เพดานหนี้ทั่วไป: ธนาคารส่วนใหญ่อนุญาตให้มีหนี้รวมได้ไม่เกิน 40-60% ของรายได้ต่อเดือน
- จุดชี้เป็นชี้ตาย: ภาระหนี้เดิม เช่น ค่างวดรถ หรือขั้นต่ำบัตรเครดิต จะตัดทอนวงเงินกู้ใหม่ไปอย่างมหาศาล
ระดับความเสี่ยง DSR (เกณฑ์ประเมินของธนาคาร)
อ้างอิงตามหลักการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ (Responsible Lending) ธนาคารแต่ละแห่งอาจมีเพดาน DSR ที่ต่างกันตามระดับรายได้ นี่คือเกณฑ์ประเมินเบื้องต้น:
| สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DSR) | ระดับความเสี่ยงทางการเงิน | คำแนะนำเบื้องต้น |
|---|---|---|
| ไม่เกิน 40% | โอกาสผ่านสูง | มีความพร้อมในการขอสินเชื่อ สภาพคล่องยังดีเยี่ยม |
| 41% - 50% | โอกาสผ่านปานกลาง | ธนาคารอาจพิจารณาปล่อยกู้ แต่คุณควรระวังรายจ่ายฉุกเฉิน |
| มากกว่า 50-60% | มีความเสี่ยงสูง | โอกาสอนุมัติน้อยลง มักต้องพึ่งการ "กู้ร่วม" หรือปิดหนี้เก่าก่อน |
ตัวอย่าง: รายได้ 30,000 กู้บ้านได้เท่าไหร่?
1สมมติฐานเบื้องต้น
รายได้ประจำ 30,000 บาท/เดือน ธนาคารกำหนด DSR สูงสุดที่ 40% และให้กู้ระยะเวลา 30 ปี อัตราดอกเบี้ยประเมินที่ 6.5%
2ยอดผ่อนสูงสุดที่รับได้
นำ 30,000 × 40% = 12,000 บาท/เดือน นี่คืองบประมาณสูงสุดที่คุณจะผ่อนธนาคารได้ในแต่ละเดือน
3กรณี: ไม่มีหนี้เดิมเลย
นำยอดผ่อนเต็ม 12,000 บาท ไปคำนวณวงเงินกู้ 30 ปี จะได้วงเงินกู้สูงสุดประมาณ 1.9 ล้านบาท
4กรณี: มีหนี้รถเดือนละ 5,000
ยอดผ่อนจะเหลือแค่ 7,000 บาท (12,000 - 5,000) นำไปคำนวณใหม่ วงเงินกู้บ้านสูงสุดจะร่วงลงมาเหลือแค่ 1.1 ล้านบาท ทันที!
คำถามที่พบบ่อยเรื่องวงเงินกู้
บัตรเครดิตที่ไม่ได้กดเงินมาใช้ นำมาคิดเป็นภาระหนี้ไหม?
วงเงินบัตรเครดิตที่ไม่ได้รูดใช้ จะไม่ถูกนำมาคิดเป็นภาระหนี้ แต่ถ้ารูดไปแล้ว ธนาคารจะประเมินภาระหนี้ตาม 'ยอดขั้นต่ำ' ที่ต้องชำระในแต่ละเดือน
เงินโบนัส หรือ ค่าคอมมิชชัน นำมารวมเป็นรายได้ได้ไหม?
ได้ แต่ธนาคารมักจะไม่คิดให้ 100% (อาจจะคิดให้ 30-50% ของค่าเฉลี่ยย้อนหลัง 6 เดือน) เพราะถือว่าเป็นรายได้ที่ไม่แน่นอน แตกต่างจากฐานเงินเดือน
มีวิธีไหนที่จะเพิ่มวงเงินกู้สูงสุดได้บ้าง?
วิธีที่ 1: กู้ร่วมกับผู้ที่มีรายได้ประจำ วิธีที่ 2: ปิดหนี้ก้อนเล็กๆ (เช่น บัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคล) ให้หมดก่อนยื่นกู้ วิธีที่ 3: ขอระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้น (เช่น เปลี่ยนจาก 20 ปี เป็น 30 ปี)
สรุป: ลำดับขั้นตอนเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน