คำนวณวางแผนเกษียณอายุ

การวางแผนเกษียณใช้สูตร 3 ชั้น:

โปรแกรมนี้รับค่า C, Y, f, r, P และคำนวณทั้ง 3 สูตรให้อัตโนมัติ

สมมติ: ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ 25,000 บาท/เดือน, เงินออมปัจจุบัน 100,000 บาท, ผลตอบแทน 8%/ปี, เงินเฟ้อ 3%/ปี

1. ค่าใช้จ่ายปรับเงินเฟ้อ (30 ปีข้างหน้า) — 25,000 × (1.03)³⁰ = 60,686 บาท/เดือน
2. เงินเกษียณที่ต้องมีทั้งหมด (ใช้ 25 ปีหลังเกษียณ) — 60,686 × 12 × 25 = 18,205,800 บาท (~18 ล้านบาท)
3. มูลค่าเงินออมปัจจุบันใน 30 ปี — 100,000 × (1.08)³⁰ = 1,006,266 บาท
4. ส่วนต่างที่ต้องสะสมเพิ่ม — 18,205,800 − 1,006,266 = 17,199,534 บาท
5. ต้องออมเดือนละเท่าไหร่ @ 8%/ปี นาน 30 ปี — ~9,500 บาท/เดือน (19% ของรายได้ 50,000 บาท)

ยิ่งเริ่มเร็ว ยอดที่ต้องออมยิ่งน้อยลง — เปรียบเทียบออม 5,000 บาท/เดือน @ 8%/ปี เกษียณอายุ 60:

เริ่มอายุ 25 vs 45 ปี — ออมเงินต่างกัน 1.2 ล้านบาท แต่ได้เงินเกษียณต่างกัน 9.2 ล้านบาท

FIRE (Financial Independence, Retire Early) คือการเกษียณก่อนวัยด้วยการออมสูงและลงทุนอย่างเข้มข้น หัวใจสำคัญคือ กฎ 4% Rule:

ตัวอย่าง:

แนวทาง FIRE: ออม 50–70% ของรายได้ + ลงทุนกองทุนดัชนี (8–12%/ปี) → เกษียณได้เร็วกว่ากำหนด 10–20 ปี

1. ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ — ใช้กฎ 70%: ตั้งไว้ที่ 70% ของค่าใช้จ่ายปัจจุบัน (ค่าเดินทาง/ผ่อนบ้านลด แต่ค่ารักษาพยาบาลเพิ่ม)
2. คำนวณเป้าหมายเงินก้อน — ใช้สูตร G = C × 12 × Y × (1+f)ⁿ
3. รวมเงินออมปัจจุบัน — เงินฝาก + กองทุนรวม + RMF + SSF + PVD + หุ้น
4. คำนวณมูลค่าเงินออมในอนาคต — ใช้สูตรดอกเบี้ยทบต้น FV = P × (1+r)ⁿ
5. หาส่วนต่างที่ต้องสะสมเพิ่ม — แล้วคำนวณย้อนกลับว่าต้องออมเดือนละเท่าไหร่
6. จัดสัดส่วนการลงทุนตามอายุ:

• อายุ 20–40 ปี: หุ้น/กองทุนหุ้น 70–80%, ตราสารหนี้ 20–30%
• อายุ 40–55 ปี: หุ้น 50%, ตราสารหนี้ 50%
• อายุ 55+ ปี: ลดความเสี่ยง เพิ่มเงินฝาก/พันธบัตร