Question 1

วิธีคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล สูตร PMT (Reducing Balance) คืออะไร?

Accepted Answer

สินเชื่อส่วนบุคคลคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก — ดอกเบี้ยคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละงวด

ตัวอย่าง: กู้ 200,000 บาท ดอกเบี้ย 25%/ปี ผ่อน 36 งวด → r = 25%÷12 = 2.083%/เดือน

สัดส่วนดอกเบี้ยลดลงทุกงวด เพราะฐานดอกเบี้ยลดตามยอดต้นที่ตัดได้แต่ละงวด — นี่คือความต่างจาก Flat Rate

Question 2

ตัวอย่างคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล หลายวงเงินและอัตราดอกเบี้ย

Accepted Answer

เปรียบเทียบค่างวดตามวงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลา:

ลดดอกเบี้ยได้ 7% (18% vs 25%) ประหยัดดอกเบี้ยได้ ~4,224 บาท ใน 24 เดือน
ยืดงวดจาก 36 → 48 เดือน ค่างวดลด 1,410 บาท แต่เสียดอกเบี้ยเพิ่ม 27,900 บาท

Question 3

DSR (Debt Service Ratio) คืออะไร ไม่ควรเกินเท่าไหร่ และถ้าเกินแก้ได้อย่างไร?

Accepted Answer

DSR คืออัตราส่วนภาระหนี้รวมต่อรายได้สุทธิต่อเดือน

เกณฑ์ที่สถาบันการเงินใช้:

ถ้า DSR เกิน 40% แก้ได้ด้วย:
1. ลดวงเงินกู้ → ค่างวดต่ำลง
2. ยืดระยะเวลา → ค่างวดต่ำลง (แต่ดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น)
3. ปิดหนี้อื่นก่อน → ลด DSR ปัจจุบัน
4. เพิ่มผู้กู้ร่วม → รายได้รวมสูงขึ้น

Question 4

สินเชื่อส่วนบุคคล vs บัตรเครดิต vs สินเชื่อบ้าน ต่างกันอย่างไร?

Accepted Answer

เปรียบเทียบ 3 ประเภทสินเชื่อ:

ข้อควรระวัง: บัตรเครดิตหากจ่ายขั้นต่ำ ดอกเบี้ยทบต้นอย่างรวดเร็ว เงินต้นแทบไม่ลด

Question 5

กู้สินเชื่อส่วนบุคคลปิดบัตรกดเงินสด (Debt Consolidation) คุ้มค่าไหม?

Accepted Answer

คุ้มค่ามาก หากมีเงื่อนไขดังนี้:
- มีหนี้บัตรกดเงินสดหรือบัตรเครดิตหลายใบ ดอกเบี้ย 16–28%/ปี
- จ่ายแต่ขั้นต่ำ เงินต้นแทบไม่ลดเลย
กลยุทธ์: กู้สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำกว่า (เช่น 15–18%/ปี) มาปิดบัตรทั้งหมด ผลที่ได้:
- ค่างวดลดลง เพราะดอกเบี้ยถูกกว่าบัตรกดเงินสด
- มีกรอบเวลาปลดหนี้ชัดเจน (24–36 เดือน) แทนการจ่ายขั้นต่ำแบบไม่มีวันจบ
- ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มหาศาล
ข้อควรระวัง: หลังปิดบัตรแล้ว ควรยกเลิกวงเงินนั้นทิ้ง อย่าสร้างหนี้ใหม่

Question 6

รายได้เท่าไหร่ถึงจะกู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้?

Accepted Answer

เกณฑ์ขั้นต่ำที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่กำหนด:
- รายได้ขั้นต่ำ: 15,000–20,000 บาท/เดือน
- วงเงินสูงสุดที่มักอนุมัติ: 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน
- ค่างวดรวมทุกหนี้ต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ (DSR)
ตัวอย่าง: รายได้ 30,000 บาท/เดือน

Question 7

ดอกเบี้ยที่ธนาคารโฆษณา "เริ่มต้น 9.99%" กับที่ได้รับจริงต่างกันไหม?

Accepted Answer

ต่างกันมาก เพราะธนาคารใช้ระบบ Risk-based Pricing:
- อัตรา "เริ่มต้น" มักสงวนสำหรับลูกค้าระดับ Platinum หรือพนักงานองค์กรขนาดใหญ่
- ลูกค้าทั่วไปรายได้ 20,000–30,000 บาท/เดือน มักได้รับดอกเบี้ย 18–25%/ปี
- ปัจจัยที่กำหนดอัตรา: ฐานรายได้, อาชีพ, ประวัติเครดิต (เครดิตบูโร), ความสัมพันธ์กับธนาคาร
แนะนำ: ใช้เครื่องมือนี้จำลองหลายอัตรา (15%, 20%, 25%) เพื่อประเมินช่วงค่างวดก่อนยื่นกู้จริง

Question 8

สามารถ "โปะ" ปิดหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลก่อนกำหนดได้ไหม?

Accepted Answer

ทำได้ เงินส่วนเกินค่างวดจะตัดเงินต้นทันที ทำให้ดอกเบี้ยงวดถัดไปลดลงและปิดหนี้ได้เร็วขึ้น
ข้อควรตรวจสอบในสัญญา:
- ค่าธรรมเนียมปิดก่อนกำหนด (Prepayment Fee): บางธนาคารคิด 1–3% ของยอดที่ชำระล้วงหน้า โดยเฉพาะปีแรก
- บางแห่งกำหนดขั้นต่ำของการโปะแต่ละครั้ง
ควรโปะในช่วงต้นสัญญา เพราะงวดแรกๆ มีสัดส่วนดอกเบี้ยสูงสุด

Question 9

ผลการคำนวณจากเครื่องมือนี้ใช้อ้างอิงกับธนาคารได้หรือไม่?

Accepted Answer

เป็นการประมาณการเพื่อวางแผนเบื้องต้น ค่างวดจริงอาจต่างเล็กน้อยเนื่องจาก:
- ธนาคารคำนวณดอกเบี้ยรายวัน (จำนวนวันในแต่ละเดือนต่างกัน)
- มีค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าอากรแสตมป์ ค่าประกันสินเชื่อ
- ตัวเลขปัดเศษงวดสุดท้ายอาจต่างเล็กน้อย
แนะนำใช้ตัวเลขนี้เป็นกรอบในการตัดสินใจ และขอ Loan Schedule จริงจากธนาคารก่อนลงนามสัญญาเสมอ

งวดที่	เงินต้น	ดอกเบี้ย	ยอดคงเหลือ
1	3,785.30	4,166.67	196,214.70
2	3,864.16	4,087.81	192,350.54
3	3,944.66	4,007.30	188,405.88
4	4,026.84	3,925.12	184,379.04
5	4,110.74	3,841.23	180,268.30
6	4,196.38	3,755.59	176,071.93
7	4,283.80	3,668.17	171,788.13
8	4,373.05	3,578.92	167,415.08
9	4,464.15	3,487.81	162,950.93
10	4,557.15	3,394.81	158,393.78
11	4,652.09	3,299.87	153,741.68
12	4,749.01	3,202.95	148,992.67
13	4,847.95	3,104.01	144,144.72
14	4,948.95	3,003.01	139,195.77
15	5,052.05	2,899.91	134,143.71
16	5,157.30	2,794.66	128,986.41
17	5,264.75	2,687.22	123,721.66
18	5,374.43	2,577.53	118,347.23
19	5,486.40	2,465.57	112,860.83
20	5,600.70	2,351.27	107,260.13
21	5,717.38	2,234.59	101,542.75
22	5,836.49	2,115.47	95,706.26
23	5,958.08	1,993.88	89,748.18
24	6,082.21	1,869.75	83,665.97
25	6,208.92	1,743.04	77,457.04
26	6,338.28	1,613.69	71,118.77
27	6,470.32	1,481.64	64,648.44
28	6,605.12	1,346.84	58,043.32
29	6,742.73	1,209.24	51,300.59
30	6,883.20	1,068.76	44,417.39
31	7,026.60	925.36	37,390.78
32	7,172.99	778.97	30,217.79
33	7,322.43	629.54	22,895.37
34	7,474.98	476.99	15,420.39
35	7,630.71	321.26	7,789.68
36	7,789.68	162.29	0.00

ประเภทผู้กู้	ดอกเบี้ยต่อปี	วงเงินสูงสุด	ระยะผ่อน
พนักงานประจำ รายได้ดี เครดิตดี	10–18%/ปี	5–10 เท่าเงินเดือน	12–84 งวด
พนักงานทั่วไป / ฟรีแลนซ์	18–25%/ปี	3–5 เท่าเงินเดือน	12–60 งวด
เพดานสูงสุดตามกฎหมาย	25%/ปี	ขึ้นอยู่กับสถาบัน	—
บัตรกดเงินสด (เปรียบเทียบ)	22–28%/ปี	ตามวงเงินอนุมัติ	จ่ายขั้นต่ำไม่มีวันจบ

งวด	ยอดต้นเปิด	ดอกเบี้ย	ค่างวด	ต้นที่ตัด	ยอดต้นปิด
1	200,000	4,167	7,965	3,798	196,202
2	196,202	4,088	7,965	3,877	192,325
3	192,325	4,007	7,965	3,958	188,367

วงเงิน	ดอกเบี้ย	งวด	ค่างวด/เดือน	ดอกเบี้ยรวม	ยอดชำระรวม
100,000	18%/ปี	24	4,992 บาท	19,808 บาท	119,808 บาท
100,000	25%/ปี	24	5,168 บาท	24,032 บาท	124,032 บาท
200,000	25%/ปี	36	7,965 บาท	86,740 บาท	286,740 บาท
200,000	25%/ปี	48	6,555 บาท	114,640 บาท	314,640 บาท

DSR	สถานะ
≤ 40%	ปลอดภัย มีสภาพคล่องเพียงพอ
40–50%	ระวัง อาจตึงมือในยามฉุกเฉิน
> 50%	เสี่ยงสูง อาจถูกปฏิเสธสินเชื่อ

คำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

ข้อมูลสินเชื่อส่วนบุคคล

กราฟการคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

ตารางแจกแจงการชำระเงิน (Amortization)

วิธีใช้เครื่องมือคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล ปี 2025–2026

คำถามที่พบบ่อย

วิธีคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล สูตร PMT (Reducing Balance) คืออะไร?

ตัวอย่างคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล หลายวงเงินและอัตราดอกเบี้ย

DSR (Debt Service Ratio) คืออะไร ไม่ควรเกินเท่าไหร่ และถ้าเกินแก้ได้อย่างไร?

สินเชื่อส่วนบุคคล vs บัตรเครดิต vs สินเชื่อบ้าน ต่างกันอย่างไร?

โปรแกรมที่เกี่ยวข้อง

โปรแกรมคำนวณวงเงินกู้จากรายได้

โปรแกรมคำนวณสินเชื่อบ้าน

โปรแกรมเปรียบเทียบแยกหนี้ vs รวมหนี้

โปรแกรมคำนวณการโปะสินเชื่อ

โปรแกรมคำนวณผ่อนสินค้า

โปรแกรมคำนวณสินเชื่อรถ

บทความที่เกี่ยวข้อง

วิธีปลดหนี้แบบ Debt Snowball สำหรับคนไทย

รวมหนี้ VS แยกหนี้ แบบไหนคุ้มค่ากว่ากัน

ประเภท	ดอกเบี้ย	วงเงิน/ระยะเวลา	หลักประกัน
สินเชื่อส่วนบุคคล	10–25%/ปี	≤10 เท่าเงินเดือน	ไม่ต้อง
	Reducing	สูงสุด 5–7 ปี
บัตรเครดิต	16–25%/ปี	จ่ายขั้นต่ำ 5–10%	ไม่ต้อง
	Effective	(จ่ายเต็ม = ดอก 0%)
สินเชื่อบ้าน	3–7%/ปี	วงเงินสูง 10–30 ปี	ต้องมีหลักทรัพย์
	Reducing